6개월 단위 정기적 포트폴리오 점검

[정현섭 국제공인재무설계사의 성공적인 인생을 위한 재무설계] 6. 재무설계프로세스-재무점검의 중요성

▲ 정현섭 국제공인재무설계사(CFP)

인생설계&재무설계를 통해 행복한 삶을 이루는 과정을 재무설계프로세스라고 한다. 재무설계프로세스는 초회 면담, 재무목표 설정 및 자료수집, 분석/진단, 제안서 제안, 실행, 점검의 여섯 단계로 이뤄진다.

모든 과정이 중요하지만, 가장 중요한 것은 꾸준한 점검이다.

재무설계는 장기간 계획이므로 정기적ㆍ비정기적 점검을 하지 않으면 인생목표&재무목표를 성공적으로 달성하기 어려울 수 있다.

재무설계 점검과정에서 재무설계사와 고객은 각각 할 일이 있는데, 이 부분은 상호 협의로 서로 의무와 책임을 결정해서 이것을 재무설계 서비스 계약서에 포함하면 된다.

재무설계사의 역할은 개인 정보(출산, 사망, 소득 증가 및 감소, 자산 매매 등)에 관한 변동 사항 확인과 금융시장, 세금, 부동산 정책 변화로 달라진 투자전략에 대한 점검이다.

고객의 역할은 자신의 가족상황 변화나 소득원 변화, 재무상태 변화, 심리적 변화 등을 재무설계사에게 알려주는 일이다.

재무설계프로세스를 통해 계획을 잘 세우고 실행했더라도 인생을 살다 보면 누구나 얘기치 못한 상황이 발생하곤 한다. 이러한 변수들로 인생목표와 재무목표를 달성하지 못하고 도중에 포기할 수밖에 없는 일도 생긴다. 이런 상황을 방지하기 위해 신뢰할 만한 재무설계사와의 지속적인 관계와 점검이 중요한 것이다. 그러면 건강검진을 1~2년마다 받듯이 재무검진도 주기가 있는 것인지 궁금해할 것이다. 정답은 그때그때 마다 다르다.

치명적인 질병 또는 사고 때문에 입원, 수술 등을 받았을 땐 완치 판정이 내려질 때까지 당분간 조심하며 병원에 다니고, 완치 후엔 상태에 따라 주기적으로 병원에서 검사해야 할 수도 있을 것이다. 만약 그렇지 않고 건강검진 차원이라면 보통 성인이 되고 나선 1~2년마다 검진을 받으면 된다.

재무검진도 이와 비슷하다. 재무적으로 중요한 처방을 통해 재무상황이 변화된 상황이라면 안정화 단계까진 재무설계사와의 수시 점검을 통해 계획대로 되고 있는지 확인하고, 그다음에 정기점검은 매년 지속적으로 받으며 관찰을 하면 된다. 만약 자산배분전략으로 투자형 상품의 변경이나 가입이 이뤄졌다면, 3개월에 한 번씩 경제동향을 통한 점검이 추가로 필요할 수 있다. 특히 지금처럼 경제 상황 불안으로 금융, 투자시장이 좋지 않을 땐 더욱 재무점검이 필요하다.

재무설계프로세스를 정리하는 차원에서 재무설계 십계명 중 중요한 몇 가지를 적어본다.

첫째, 자신의 계획과 맞는 상품을 선택하라. 나쁜 상품은 없다. 계획과 맞지 않기 때문에 나쁘다고 생각하는 것일 뿐. 둘째, 분산해서 투자하라. 분산하는 것이 한 가지에 집중하는 것보다 더 안정적이고 높은 수익을 가져온다. 셋째, 노후는 자산이 아닌 꾸준한 소득으로 준비하라. 언제 없어질지 모르는 황금보다 매일 알을 낳아주는 거위가 더 소중하다. 넷째, 정기적으로 점검하라. 6개월 또는 1년 단위로 정기적으로 포트폴리오를 점검해야 한다.

다섯째, 전문가에게 맡겨라. 복잡 다양한 금융환경에서 전문가가 아니면 올바른 재무설계를 하기가 어렵다.

<출처:『남보다 10년 먼저 당당한 노후설계』 오종윤CFP, 이영주CFP 지음>