[금융]취업서 은퇴까지 연령별 재테크는?

성공과 실패는 목표를 얼마나 명확히 정하느냐에 따라 판가름 난다해도 과언이 아니다. 그런 의미에서 재테크도 마찬가지다. 히 재테크는 단순히 남을 따라 하기보다는 경제력과 직업 등 자신의 상황에 따라 투자대상을 고르는 것이 무엇보다 중요하다. 연령에 적합한 재테크 포인트와 상품에 대해 알아보다. <편집자 주>


▲20~30대, 공격적 투자자세 필요.

적립식 주식형펀드 고수익 가능
하이일드·해외펀드도 노려볼만

20대와 30대를 위한 상품은 결혼자금이나 주택마련자금 등과 같은 목돈 마련에 주안점을 두고 있다. 따라서 종자돈 마련을 위해 20~30대가 중요하게 생각해야 하는 점은 건전한 소비 생활을 통한 저축 습관을 가지는 것과 합리적이고 효율적인 투자방법을 익히는 것이다.

전문가들은 최소 월급 60% 이상을 저축 할 것을 권유한다. 이를 위해선 지출 계획을 꼼꼼히 세우고 가계부를 적어서 지출을 줄이는 수 밖에 없다.

여기에 가장 큰 적은 신용카드. 신용카드는 다양한 혜택과 소비에 편리함을 제공하는 대신 소비 통제가 어려운 게 단점이다. 20~30대에 종자돈을 모으기 위해서는 우선 신용카드의 사용을 최대한 줄여야 한다. 지출만 관리할 수 있다면, 다른 시기에 비해 투자할 수 있는 시간적 여유가 많으므로 위험을 감수하고라도 공격적 투자방식을 갖는 것이 필요하다는 게 전문가들의 의견이다.

20~30대에 맞는 투자 상품은 매월 일정액을 붓는 적립식 주식형 펀드다. 주식형 펀드는 주식 투자비중이 90% 내외이기 때문에 위험성은 높은 반면 고수익을 낼 수 있기 때문이다. 하지만 위험성은 장기투자를 통해 어느 정도 최소화할 수 있어 별문제가 되지 않는다.

위험부담은 있지만 고수익을 얻기 위해선 이자를 많이 주는 회사채에 투자하는 하이일드펀드나 해외채권, 주식에 투자하는 해외펀드도 젊은투자자에 권할만한 펀드다.

펀드 투자를 위해선 우선 자금을 장기자금과 단기자금으로 구분해 장기적으로는 투자위험이 높은 주식형 펀드에 단기자금은 MMF(머니마켓펀드)나 채권형 등 상대적으로 위험성이 낮은 펀드에 가입하는 게 바람직하다.

여유가 있다면 주식에 일정부분을 투자해 수익을 내고 세제혜택까지 주어지는 장기주택마련저축이나 개인연금펀드에 가입하는 것도 괜찮다.

▲40~50대, 재산 불리기에 집중.

주식·채권 섞은 혼합형펀드 상품
위험은 줄이고 은행보다 높은 수익

40대에 들어서면 학자금이나 생활비가 많이 들어가는 시기인 만큼 고민이 많다.

40대에 얼마나 자금 관리를 해두느냐에 따라 50대 이후의 노후가 결정난다고 해도 과언이 아니다. 적극적 재테크 성향이 있다면 비교적 고수익률을 낼 수 있는 은행권의 적립식 펀드 등에 관심을 가져볼만 하다.

그러나 안정적인 자산운용이 체질에 맞는다면 주가지수연계예금(ELS)나 주가지수연계증권(ELD)을 통해 위험을 줄이는 것이 좋다.

전문가들은 20~30대에 비해 다소 투자위험을 낮춰 재산을 안정적으로 운용할 필요가 있다고 조언한다. 여기에 맞는 상품은 주식과 채권을 섞은 혼합형펀드나 주식에 투자해 목표수익에 도달하면 안정적인 채권으로 전환되는 전환형펀드다.

여유자금이 있다면 시장상황에 관계없이 일정한 수익률을 목표로 하는 차익거래펀드에 투자하는 것도 은행금리보다 높은 수익을 얻을 수 있다. 안정적인 투자 상품으로 인기가 높은 부동산펀드·리츠펀드·선박펀드 등 대체펀드도 고려해 볼만하다.

하지만 40대에는 건강관리에 유의해야 한다. 각종 성인병 발병률이 가장 높은 시기이므로, 운동으로 건강을 지키는 것과 함께 자신에게 알맞은 건강보험 하나쯤은 들어놓는 것도 중요한 재테크가 된다.

50대 재테크 전략은 노후 자금 마련에 초점이 맞춰져야 한다. 퇴직 후 얼마의 자금이 있어야 편안한 여생을 보낼 수 있을지 꼼꼼히 계산해 봐야 하는 시기이다.

공적보험인 국민연금만으로는 부족하기 때문에 은행 등에서 판매하는 연금저축이나 보험사의 연금보험에 가입하는 것이 괜찮다. 연금저축은 소득공제가 되는 반면 연금보험은 가입 후 10년이 지나면 이자소득 전액 비과세 된다.

▲60~70대, 안정적인 자금 관리

생활유지·원금보전 최대 관건
일정수익 보장 국공채 안성맞춤

60대 이후의 재테크 전략은 위험요소를 최대한 줄여야 한다. 이 시기에는 얼마나 편안한 노후생활을 보낼 수 있느냐가 관건이기 때문에 ‘원금을 보전할 수 있느냐`가 가장 중요하다. 그러면서도 어느 정도 생활수준을 유지할 수 있을 만큼의 수익도 있어야 한다.

적합한 상품으로는 펀드의 경우 원금이 보전되면서도 최고 연 10~20% 수익을 노려볼 수 있는 주가연계증권이나 자산 대부분을 채권에 투자하면서 일부를 공모주에 투자해 초과수익을 내는 공모주 펀드가 안성맞춤.

안전한 국공채에 투자하는 국공채 펀드나 시장상황에 관계없이 일정한 수익률을 목표로 하는 절대수익 추구형 펀드들도 60~70대에 괜찮다.

그러나 주의해야 할 점은 원금보전이라고 해서 은행예금처럼 원금을 까먹지 않는다고 생각해선 오산이다. 만기이전에 자금을 찾거나 시장상황이 극도로 악화될 경우 원금손실이 발생할 수도 있다는 점을 명심해야 한다.

보험전문가들은 건강이 나빠지는 시기인 만큼 노년층을 위한 간병보험 가입을 권하고 있다. 간병보험은 질병, 상해에 대한 보상은 물론 간병이 필요할 때 간병비를 지급해 주는 상품이다./백운석 기자