[경제칼럼]신용카드의 진실

플라스틱머니시대, 제3의 화폐시대를 통칭하여 흔히 ‘신용카드=20세기 대명사’라고 부를 만큼 신용카드는 현대인의 생활 속에 중요한 수단이 되어 카드 없이는 집밖을 나가지 못할 정도로 깊숙이 파고들었다. 잘 만 쓰면 돈이 되고 잘 못 쓰면 독이 된다는 말 만큼 신용카드는 장점과 단점을 동시에 갖고 있다. 이와 같이 카드사용이 우리의 일상생활에 익숙해 있고 현금대체 지출수단으로 차지하는 비중이 늘어난 만큼 카드의 진실에 대한 올바른 이해와 기본적 활용상식이 절실히 요구된다.

카드 발급시 돈이 되는 카드를 만들기 위해서는 사용목적별로 경제성을 고려해야한다. 카드사별로 수 십 종의 제휴카드와 부대서비스가 쏟아져 내 몸에 딱 맞는 카드선택이 용이하지 않다. 우선 주된 용도로만 사용하는 테마카드는 특정대상 층에 대해 기존카드에 여러 상품제휴사와 부가서비스기능을 추가하는 것이 공통점이다.

이러한 테마카드종류는 여성전용카드 자동차카드 교통카드 리볼빙카드 등이 그 예가 된다. 다음 연령대별 카드선택요령이다. 10대의 경우 소득이 없는 부모의존기의 청소년으로 직불카드+신용카드가 결합된 카드를 이용하고, 20대의 경우 현금여력은 부족하나 사고 싶은 물건은 다양하니 전 가맹점에서 주로 2-3개월 무이자할부가 되는 여성전용 세이브카드를 이용한다. 30대의 경우 자신의 라이프스타일에 맞게 도움이 되는 주유카드나 자동차카드 등을 사용하고 마일리지나 포인트 점수를 돌려받는 캐시백 카드를 이용한다.

40대의 경우는 대부분 직장에서 중추적인 역할을 하므로 왕성한 사회활동에 도움이 되는 항공사제휴카드 호텔전용카드 골프카드 금융거래시 대출 및 금리우대카드 등 비즈니스나 건강관리에 도움이 되는 카드를 이용한다. 50대의 경우는 직장에서나 가정에서 정상의 위치에 올라 최고핵심역할을 하는 시기로 플래티늄카드를 이용한다. 각종보험서비스 항공권 호텔이용권 무료법률상담 무료건강진단 골프부킹우대 그린피할인 등 다양한 서비스를 본인의 상황에 맞게 골라 활용한다.

카드 관리시 돈이 되는 카드를 유지하기 위해서는 결제계좌관리 연락채널유지 연체관리를 고려해야 한다. 결제계좌관리는 급여이체 등을 하는 주거래 통장으로 하되 가족카드포함 월평균카드사용금액해당의 마이너스대출한도를 설정하고 뜻밖의 연체상황에 대비하는 것이다. 연락채널유지는 주소 전화번호 이메일 등록관리로 해당금융기관이 송부하는 카드사용명세서 연말정산내역서 연체통지서 등 각종 통지의무실행시 주소불명 연락불통 이메일 수신오류 등으로 불이익에 대비하는 것이다. 연체관리는 일시적으로 결제할 자금이 부족하여 고율의 현금서비스를 받거나 복수카드로 돌려 막거나 급한 마음에 고리대부업자의 사금융을 이용한때는 제도권금융의 대환대출이나 부분결제(리볼빙)서비스를 적극적으로 활용하는 것이다.

연체내용은 금융결제원산하 신용정보관리국에 집중 관리되어 10만원 이상 결제대금을 5일이상 연체시는 이용한도축도 사용거래정지 회원사간 연체정보교환 등으로 연결되어 본인 경제생활에 동시다발적 제약을 받게 된다. 따라서 복수카드사용자 대츨신청자 장기해외체류자 해외이민신청자는 평소 본인의 신용관리을 유지하여 스스로 자기보호를 해야 한다.

카드에 대한 올바른 이해는 고소득층의 상징물이나 사회적 신분상승도구가 아니라는데 있다. 카드사용시 현금지출이 발생되지 않으므로 자신의 모든 것을 한순간 은폐하고 당당해 보일 수 있지만 한 달 후 결제일이 돌아오면 소득범위를 초과한 지출이 대학생부채에서 시작하여 경제활동기를 지나 황혼기의 노후부채까지 한꺼번에 나타난다. 바로 알고 바로 쓰는 카드라면 더 이상 우리사회에서 ‘카드인생=마이너스인생=한도초과인생’의 등식은 사라지게 될 것이다.